מה זה לוח סילוקין משכנתא?
לוח סילוקין משכנתא הוא התוכנית המלאה של ההלוואה שלכם, חודש אחרי חודש. בכל שורה רואים את ההחזר הכולל, כמה מתוכו הולך לקרן, כמה לריבית, ומהי יתרת הסילוק לאחר התשלום. אם אתם בודקים גם הבדלים בין שיטות החזר, קראו במקביל את המדריך לשפיצר מול קרן שווה.
איך קוראים את העמודות בטבלה?
החזר חודשי
זה הסכום שיורד בפועל בכל חודש. זה המספר שרוב האנשים מסתכלים עליו ראשון, אבל הוא לא מספר את כל הסיפור.
קרן
זה החלק שמקטין את החוב עצמו. ככל שחלק הקרן גבוה יותר, אתם באמת מתקדמים בסילוק ההלוואה.
ריבית
זה המחיר שאתם משלמים על הכסף. בתחילת הדרך, במיוחד בשפיצר, חלק הריבית גבוה מאוד ביחס לקרן.
יתרה לסילוק
זה הסכום שנשאר לבנק אחרי כל תשלום. כאן רואים אם החוב יורד בקצב שמתאים לכם.
מה חשוב לבדוק לפני שמאשרים את המשכנתא?
- כמה מהר הקרן יורדת אם אחרי כמה שנים היתרה כמעט לא זזה, צריך להבין למה.
- מה סך הריבית הכולל ההחזר החודשי יכול להיראות סביר, אבל סך העלות לאורך השנים עלול להיות גבוה מאוד.
- האם צפויות קפיצות בהחזר במסלולים צמודי מדד או בריבית משתנה, לוח הסילוקין רק מתחיל את הסיפור.
- מה יקרה אם תרצו למחזר או לפרוע מוקדם יתרת הסילוק משפיעה גם על גמישות עתידית.
לוח סילוקין שפיצר מול קרן שווה
בשיטת שפיצר ההחזר החודשי בדרך כלל קבוע, אבל בתחילת הדרך רובו הולך לריבית. בשיטת קרן שווה החלק של הקרן קבוע ולכן ההחזר הראשון גבוה יותר, אך יורד עם הזמן. אם אתם רוצים לראות את המספרים אחד מול השני, השתמשו במחשבון המשכנתא או קראו את המדריך המלא לשפיצר מול קרן שווה.
דוגמה פשוטה לקריאת לוח סילוקין
בדוגמה הבאה מוצגת הלוואה של 1,000,000 ₪ ל-20 שנה בריבית שנתית של 4%, בשיטת שפיצר. המספרים מעוגלים כדי להמחיש את העיקרון:
| חודש | החזר חודשי | קרן | ריבית | יתרה לסילוק |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 6,060 ₪ | 2,727 ₪ | 3,333 ₪ | 997,273 ₪ |
| 60 | 6,060 ₪ | 3,322 ₪ | 2,738 ₪ | 832,116 ₪ |
| 120 | 6,060 ₪ | 4,453 ₪ | 1,607 ₪ | 477,582 ₪ |
| 240 | 6,060 ₪ | 6,040 ₪ | 20 ₪ | 0 ₪ |
הדוגמה ממחישה איך בתחילת הדרך אתם משלמים הרבה ריבית ומעט קרן, ורק בהמשך היחס מתהפך. זו בדיוק הסיבה שלא מספיק להסתכל רק על גובה ההחזר החודשי.
מתי צריך לעצור ולשאול שאלות?
- כשההחזר נראה נמוך מדי ביחס לסכום ההלוואה ולתקופה.
- כשיש מסלול צמוד מדד אבל לא ברור לכם איך זה ייראה בעוד 3-5 שנים.
- כשמספר המסלולים גדול וקשה להבין מה חלקו של כל מסלול בתמהיל.
- כשהיתרה לסילוק אחרי כמה שנים עדיין גבוהה מאוד ביחס למה שציפיתם.
איך להשתמש במחשבון כדי לקרוא לוח סילוקין נכון?
- הזינו את כל המסלולים לא רק את ההצעה המרכזית, אלא את כל רכיבי התמהיל שקיבלתם.
- בדקו את ההחזר הראשון והמקסימלי במיוחד אם יש צפי לשינויים בעתיד.
- עברו על לוח הסילוקין ובדקו איך הקרן והריבית משתנות לאורך השנים.
- השוו בין שפיצר לקרן שווה כדי להבין מה קורה לתזרים ולעלות הכוללת.
- שאלו אם המספרים מתאימים לחיים שלכם ולא רק אם הם עוברים את אישור הבנק.